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新闻不重要，看图才是正事來源零壹財經專欄作者顧雷2021年4月29日中國人民銀行中國銀保監會中國證監會國家外匯局等金融管理部門聯合對騰訊京東金融字節跳動等13家網絡平台企業實際控製人進行了約談要求平台機構在與金融機構開展引流助貸聯合貸業務合作中不得將個人客戶提交的信息平台產生的信息或從外部獲取的信息以申請信息身份信息基礎信息個人畫像評分信息等名義直接提供給金融機構合作銀行切斷了個人信息與金融機構的直接聯係數字平台助貸機構不允許直接跟商業銀行合作要麽通過征信機構做要麽就不做助貸業務金融機構信息入口隻能是征信機構這有點類似於前幾年第三方支付機構與商業銀行的斷直連由此開啟了助貸領域斷直連模式引發了業界較大的反響斷直連在一定程度上解決了各平台機構自行對接個人信息數據的亂象收歸持牌征信機構統一管理可以防止個人用戶信息被過度收集濫用和泄露加強了個人隱私信息保護但是斷直連對助貸業務也產生了巨大影響尤其當前新冠疫情肆虐背景下中小微企業經營受困資金匱乏國內信貸市場整體上呈現萎縮狀態再切斷數字平台助貸機構與商業銀行之間的信貸合作途徑加劇了資金與流量之間不匹配程度不利於形成金融機構與數字平台在信貸投放優勢互補局麵無益於發揮小額信貸支持實體經濟的金融貢獻與社會價值一對斷直連監管措施的重新評價首先斷直連割斷了數字平台與銀行合作關係推高雙方經營成本在助貸業務中數字平台助貸機構擁有龐大的獲客渠道與風控優勢可以源源不斷提供海量客戶同時數字平台助貸機構打造的風控指標體係可以和金融機構風險偏好標準化風控政策工具相互融合再輔以海量日常行為場景數據的軟信息為商業銀行放款提供決策依據而金融機構擁有牌照資質和資金優勢依靠數字平台提供數據經過內部數字化風控處理生成符合金融機構風險偏好的決策引擎雙方相互依存相互促進實現聯合建模分擔風險共享策略的優勢互補共同構築數字化金融信貸體係新格局但是我國斷直連徹底打破了業已形成的助貸機構與商業銀行之間的合作模式一方麵助貸機構無法直接提供海量客戶數據給金融機構本身具備的科技優勢基本喪失助貸機構提供的海量數據隻能通過個人征信機構增加了中間環節直接推高了助貸機構經營成本挫傷數字平台開展小額信貸積極性根據中國人民大學中國普惠金融研究院助貸課題組初步估算斷直連可以增加大型互聯網平台導流收費56小型互聯網平台的成本可以推高超過8左右另一方麵商業銀行不得不自行開發全套個人信息測試係統評價係統和風控係統不僅開發周期漫長研製成本巨大而且金融機構能否獲得成功並不確定由此會失去很多商機其實國外類似的助貸業務已經十分成熟例如Upstart的銀行客戶通過在AI借貸模型上進行授信額度風險容忍度定價區間等相關參數設置打造定製化的大數據風控模型實現獨立的風控決策其規模正在穩步增長和擴大但我國斷直連以後全國助貸機構已從鼎盛時期的350家下降到僅剩下不足200家如果今後再倒閉或停業一些助貸機構對普惠金融市場造成的衝擊將是難以想象的其次斷直連導致助貸行業分化加劇行業集中度進一步提升不利於普惠金融市場均衡發展斷直連要求所有數字平台調整業務流程與經營模式加強和征信機構合作這對於頭部平台而言並不是難事因為大型數字平台憑借自身行業地位客戶資源與科技手段容易滿足征信機構的合作要求甚至不排除部分頭部平台會選擇申請或參股征信牌照窯變完成平台征信機構金融機構合作模式但對於大多數中小型數字平台而言對於斷直連新規提出的獲客能力運營能力風控體係的嚴苛要求不可能完全滿足或者需要很長時間才能完成毫無疑問這將加劇數字平台兩級分化強者恒強弱者更弱容易形成助貸行業高度集中和壟斷局麵不利於普惠金融市場公平和諧和自由發展再次斷直連一定程度上增加了金融消費者借款成本斷直連新規增加了征信機構的中間環節從金融消費者視角看隻是同一塊蛋糕的不同方式切割罷了金融消費者借款人並沒有因此獲得更低貸款利率相反金融消費者借款人的融資成本卻有所提高把可憐的一點點利率空間讓渡給了第三方征信機構沒有給借款人客戶帶來更多實質性好處最後斷直連容易產生經營風險不利於助貸機構輕裝上陣在斷直連框架下商業銀行與助貸機構之間的交易流程變得更複雜了數字平台助貸機構所有客戶的申請數據身份數據場景數據和行為數據不能直接提供商業銀行必須通過征信機構才能用於信用評判或信貸評分這就增加了較多中間環節涉及數字平台銀行個人征信機構消金公司相關利益方業務合作結構趨於複雜平添不少審核流程支付效率變得不再便捷法律關係也更加複雜就助貸機構而言不僅話語權大為減少還要不斷協調各方麵的關係為了生存不能排斥助貸機構打擦邊球或劍走偏鋒的激進嚐試容易產生經營風險和道德風險長此以往對助貸行業產生消極影響不利於助貸機構輕裝上陣健康成長其實並不是阻斷助貸機構直接提供客戶信息來源或者增加中間環節就能徹底防範助貸業務風險的如果助貸業務規則明確助貸監管立法明確執法到位助貸業務應該不會有太大風險從客戶結構上分析數字平台與金融機構之間並不存在客戶結構衝突螞蟻京東騰訊360數科樂信信也科技等頭部平台原有客群與商業銀行重疊度並不高偏重提供數據服務與商業銀行一直都是優勢互補正好彌補下沉市場小額信貸需求空白絕非搶食還能為小額信貸市場增添不少動力今天我們需要思考的是適當調整斷直連政策減少不必要的轉手式中間環節確保商業銀行可以直接獲取海量風控數據以此驅動自主風控數據突出客戶信息傳遞的真實性和準確性同時給與數字平台更多包容和支持增加助貸機構向商業銀行提供個人信息數據連續性穩定性和合法性而不是限製助貸業務的發展二對斷直連模式下助貸業務的後續評估首先斷直連開辟了替代數據廣泛使用的一個新周期斷直連並非一無是處在數據使用上會對助貸業務產生正向影響斷直連以後商業銀行為了解決信用白戶問題必須麵對替代數據使用問題包括繳稅數據工商登記信息涉稅信息用電數據用水數據環保數據用工數據獎懲數據司法訴訟數據等非信貸的數據使用盡快解決個人信用信息空白問題於是個人征信信息的替代數據逐漸提上議事日程現階段商業銀行使用替代數據是否存在法律依據監管機構是否可以接受這種做法目前我國沒有統一答案所謂替代數據AlternativeData是指國家金融機構在金融信貸業務評分時傳統上不使用的數據信息例如借款人的租金支付數據也可能是教育機構和學位等非財務性數據從而分析出借款人重要的信用狀況2018年12月19日美國政府問責局GAO發布金融科技監管機構應該就放貸機構如何使用替代數據提供說明FINANCIALTECHNOLOGYAgenciesShouldProvideClarificationonLendersUseofAlternativeData認為放貸機構可以使用替代數據作為放貸的依據但必須注意由此帶來潛在風險為此美國政府問責局GAO建議美國消費者金融保護局BCFP聯邦銀行監管機構分別與金融科技貸款機構銀行就如何正確使用替代數據進行了溝通加快放貸的速度和準確率雖然美國政府問責局GAO描述的金融科技貸款機構與我國助貸機構並非完全一樣但業務模式較為相似不失為一種可借鑒經驗從技術上講商業銀行要做好自主風控就必須掌握客戶申請數據身份數據場景數據和行為數據斷直連以後銀行必須自行解決個人數據收集和使用2021年1月份征信業務管理辦法征求意見稿第三條曾經明確了個人征信信息的範圍本辦法所稱信用信息是指為金融經濟活動提供服務用於判斷個人和企業信用狀況的各類信息包括但不限於個人和企業的身份地址交通通信債務財產支付消費生產經營履行法定義務等信息以及基於前述信息對個人和企業信用狀況形成的分析評價類信息但後續征求意見過程中一部分機構和人士提出了異議認為個人征信信息範圍過於明確反而不利於征信信息的擴展於是2021年11月正式頒布的征信業務管理辦法取消了對替代數據範圍規定好在辦法並沒有完全趕盡殺絕該第三條第2款采取了概括性規定方式將信用信息範圍規定在依法采集為金融等活動提供服務用於識別判斷企業和個人信用狀況的基本信息借貸信息其他相關信息以及基於前述信息形成的分析評價信息這裏麵的其他相關信息顯然包括交通通信債務支付消費等海量的替代數據今天隨著金融科技快速發展諸如個人電信水電煤交通保險保費等非信貸交易數據用於預測或計量一個人信用程度的認可度越來越高因此完全排除非信貸交易數據在征信業務上使用也是與互聯網大數據時代格格不入更是不現實的特別是對於大多數社會普通人群和小微企業來說他們長期徘徊在國家主流征信係統外圍他們名下的非信貸交易數據隻能以替代數據形式提供給征信機構目前沒有更好的辦法利用替代數據為金融機構提供信用管理服務作為後續風控審核的依據提高征信機構覆蓋率可以最大限度降低銀行與助貸機構合作中可能產生的風險今天對百行征信樸道征信兩家至關重要因為通過對個人信貸信息以外的信用數據進行分析整理加工可以對個人信用狀況做出研判幫助商業銀行觸達客戶識別客戶判斷客戶放款客戶幫助缺乏信貸記錄或隻有少量借貸記錄弱勢群體能及時享受到可得的普惠金融服務同時央行征信中心於2020年1月17日啟動二代征信係統切換上線工作與一代征信報告相比二代征信報告豐富了信貸信息內容擴大了個人信用信息範圍例如二代征信報告會顯示共同借款信息留有水電費繳費信息格式這意味著我國個人征信基礎設施在逐步完善為今後進一步明確個人征信信息範圍打下伏筆也為征信業務管理立法修改增加了想象空間筆者建議盡快編製征信業務管理辦法實施細則對銀行使用替代數據範圍數據種類使用頻率使用期限失效條件用法律形式固定下來涉及個人財產債務情況支付消費領域的信息包括但不限於個人身份交通通信債務財產支付消費生產經營履行法定義務等信息以及基於前述信息對個人信用狀況形成的分析評價類信息適當擴大個人數字信息適用範圍構建我國多種類全覆蓋寬領域的個人征信信息體係其次商業銀行與助貸機構合作已成為比較優勢下互利共贏一種全球趨勢互聯網數字金融時代金融分工是一種必然趨勢而不應該越來越獨立與割裂在金融科技環節中機構融合產品融合監管融合不僅是助貸機構和金融機構項下一種產品選擇也是市場基於各自業務活動比較優勢的一種商業選擇以海外場景合作為例金融機構與各個場景方助貸合作越來越深入諸如沃爾瑪與Capitalone合作蘋果公司與高盛合作GoogleStore亞馬遜PayPal與Synchrony合作提供場景零售卡的營銷導流服務等演繹出波瀾壯闊的市場前景在美國2020年美國私標信用卡就是銀行機構與場景方合作發行的場景信用卡可以在合作場景方平台消費亞馬遜山姆會員店勞氏等頭部線上線下消費平台的滲透率已達55又如以Synchrony為代表的金融機構與場景方深度合作不僅在產品營銷運營風控等環節深度綁定雙方還基於項目整體運營情況按照一定比例進行利潤分成顯然商業銀行與平台機構之間合作是一種基於比較優勢的互利共贏的選擇結果商業銀行的優勢在於雄厚的資金流規模效應和專業服務體驗平台機構在移動互聯大數據人工智能等數字技術的助力下具備客戶運營風控識別和服務下沉等優勢雙方各自發揮比較優勢在滿足消費者貸款需求的同時降低服務成本緩解信息不對稱定價不準確風控不健全問題以國外為例獲客環節的CreditKarma綜合信貸係統解決方案的UpstartnCino貸後催收的ENcollectSimplicityCollect以及反欺詐環節的FICOZestFinance都與商業銀行有著緊密合作建立起互利共贏的合作模式成為具有一定影響力的數字化信貸的合作模式再次加強助貸業務風險管理不應該禁止數據委托交易個人信息斷直連並不意味著完全禁止數據委托交易數據委托交易歸屬於我國民法典規定的代理行為根據我國民法典規定民事主體可以通過代理人實施民事法律行為我國個人信息保護法對此予以認可明確規定委托行為屬於合法民事行為受民事法律保護例如該法第20條明確規定兩個以上的個人信息處理者共同決定個人信息的處理目的和處理方式時隻要約定各自權利和義務而且該約定不影響個人向其中任何一個個人信息處理者機構要求行使本法規定的權利的就合法的代理行為第21條規定委托處理個人信息應當與受托人約定委托處理的目的期限處理方式個人信息的種類保護措施以及雙方的權利和義務等並對受托人的個人信息處理活動進行監督受托人按照約定處理個人信息不得超出約定的處理目的處理方式等處理個人信息如果委托合同不生效無效被撤銷或者終止的受托人應當將個人信息返還個人信息處理者或者予以刪除不得保留顯然個人信息保護法並不禁止數據委托交易可以構成金融機構與數字平台開展助貸業務的合法理由加強助貸業務風險管理不應該構成商業銀行與助貸機構開展業務的阻卻事由最後根據助貸業務不同風險采取功能監管更為恰當合理功能監管FunctionalApproach是由哈佛大學商學院羅伯特默頓RobertMerton在1993年最先提出的一般指實施跨產品跨機構跨市場協調的監管方式在功能監管框架下金融監管部門不再直接針對金融機構監管而是關注不同類型金融機構開展業務進行標準統一或相對統一的監管以金融產品所實現的基本功能為依據確定相應的監管策略監管規則和監管方法更能適應多元化複雜金融業態下金融機構與其他參與機構之間金融機構與監管部門之間的協調和管理今天在混合經營以後跨行業的金融衍生品種越來越多僅僅局限於機構監管是不夠的無法做到對整個金融市場風險覆蓋唯一的出路就是改變監管方式將金融監管視野覆蓋到非銀金融機構類金融機構以及數字平台擴大風險防控區域金融市場實踐證明功能監管優勢在於監管的協調性高監管機構可以對任何跨行業跨市場進行監管有效解決混合經營下複合型金融風險的整體監管歸屬問題這無疑是有效避免重複和交叉監管現象為金融機構創造公平競爭的市場環境有利於助貸業務的安全運行適應我國目前混業經營條件下金融機構與數字平台跨行業跨領域的監管要求有效防控商業銀行與助貸機構之間產生的跨界金融風險2022年7月17日北京文化大廈作者顧雷中國人民大學中國普惠金融研究院研究員北京大學普惠金融與法律監管研究基地副主任勾踐滅吳後西施去哪了真相其實很殘酷